Как добиться выгодных условий по кредиту

Как добиться выгодных условий по кредитуДаже если компания кредитоспособна и располагает ликвидным залогом, есть риск получить отказ при обращении в банк за кредитом. Для этого достаточно, например, исказить сведения о реальной цели привлечения средств. Избежать подобных ошибок помогут шесть неформальных правил работы с кредитной организацией, описанных в этом решении.

Как добиться выгодных условий по кредиту

Несмотря на кажущуюся простоту, предложенные рекомендации, действительно помогают упростить работу с банком в процессе получения кредита – проверено практикой. В этом главное преимущество предлагаемого решения. Но есть и весомый недостаток. Даже строгое выполнение всех описанных правил не гарантирует положительного решения по кредиту и максимально выгодных условий предоставления заемных средств.

Договориться о максимально выгодных для компании условиях кредитования с банком можно, если строго соблюдать шесть неформальных правил.

Четко сформулировать цели привлечения средств. Обращаясь с кредитной заявкой в банк, позаботьтесь о том, чтобы заявленная цель привлечения финансирования соответствовала действительности, а запрашиваемые сумма и срок следовали из цели. Невнятное объяснение причин поиска заемных денег или умышленное завышение размера кредита как минимум обернутся невыгодным предложением банка. В худшем случае кредитная организация может попросту отказать в финансировании.

Если компания планирует пополнить оборотные средства, то логично запросить краткосрочный кредит – на срок от одного года до полутора лет, если же предполагаются инвестиции во внеоборотные активы, имеет смысл запрашивать кредит на полтора года и более. Тем не менее на практике все происходит с точностью до наоборот. Одни заемщики составляют кредитную заявку с серьезным запасом (причем как по сумме, так и по сроку), вторые для «длинного» проекта просят «коротких» денег, а третьи просто ошибаются в расчетах. В каждом случае у кредитного комитета банка неизбежно возникает сомнение: насколько целесообразно выполнять такой запрос.

Заранее определиться с источником погашения кредита. При определении типа кредитования (краткосрочное или долгосрочное) имеет значение не только цель финансирования, но и источники погашения кредита. Не секрет, что у большинства банков есть свои требования к кредитной нагрузке клиента. Часто в ходе экспресс-оценки заемщика кредитные организации руководствуются примерно такой логикой:

  • краткосрочные кредиты погашаются за счет выручки действующего бизнеса, при этом кредитная нагрузка не должна превышать 120 процентов от среднемесячной выручки;
  • долгосрочные – за счет прибыли действующего бизнеса, кредитная нагрузка – не более 70 процентов от среднемесячной прибыли за период кредитования.

Обсудить с банком различные варианты обеспечения. Для большинства кредитных продуктов обязательно обеспечение, чаще всего – ликвидный залог (о том, как повысить стоимость такого обеспечения, см. Как добиться максимально высокой стоимости залога под кредит). На практике «бланковые», или беззалоговые, кредиты выдаются нечасто и, как правило, проверенным клиентам в исключительных случаях. К тому же не во всех кредитных организациях есть такая услуга, как проектное финансирование, когда обеспечением служит сам реализуемый проект. Тем не менее имеет смысл обсудить с кредитным специалистом банка все возможные варианты обеспечения – не только залог, но и, например, личное поручительство собственника бизнеса.

Воспользоваться дополнительными услугами банка. Банк, кроме собственно кредита, скорее всего, будет предлагать и другие услуги, например, расчетно-кассовое обслуживание (РКО) или зарплатный проект. Не отказывайтесь сразу, обсудите, насколько «подключение» к таким сервисам улучшит условия кредитования.

Кстати, как правило, для банка наличие РКО служит определенным гарантом стабильности заемщика (о том, что нужно проконтролировать, договариваясь об этих услугах, см. Что проверить в договоре с банком на расчетно-кассовое обслуживание). Ведь если компания проводит обороты по счетам в кредитующей ее организации, то для последней это не только источник информации о финансовом состоянии клиента, но и прогнозируемые остатки на счетах.

Найти взаимопонимание с кредитным менеджером. Общение с банком – это по сути общение с конкретным кредитным менеджером. Крайне важно, чтобы он был максимально компетентным, не только детально разбирался в продуктовой линейке, в преимуществах тех или иных услуг, но и понимал специфику и потребности бизнеса заемщика, мог предложить наиболее подходящую схему финансирования. Если есть сомнения в профессионализме менеджера (например, затрудняется ответить на некоторые вопросы), потребуйте заменить на более опытного специалиста или постарайтесь выйти на его руководителя.

В то же время не пренебрегайте входящими звонками представителей незнакомых банков. Даже если не воспользуетесь предлагаемыми ими услугами, попросите перезвонить через пару месяцев. Так, без особых усилий можно отслеживать кредитные ставки, а также обзаводиться контактами, которые наверняка пригодятся в трудную минуту. Кстати, в кризис, когда многие банки остановили финансирование, а в некоторых случаях попросили заемщиков вернуть досрочно деньги, некоторым компаниям удалось перекредитоваться благодаря вот таким поверхностным, ни к чему не обязывающим знакомствам.

Продемонстрировать информационную открытость. В общении с банком избегайте таких фраз: «как много документов» и «эту информацию мы никому не раскрываем». Если у компании есть некая существенная для принятия кредитного решения проблема, не умалчивайте, расскажите о ней первыми, не дожидаясь того момента, когда ее обнаружат банковские специалисты. Поскольку такая открытость ценится высоко, есть вероятность, что банк все-таки согласится на рискованную сделку или подскажет иной вариант финансирования. Но даже если последует отказ в кредите, это только сэкономит ваше время.

Каждый банк требует от заемщика предоставить свой набор документов, сколько банков – столько и вариантов. Документы нужны не просто для проформы, а для анализа заявки на кредит или для исполнения инструкций ЦБ РФ. Не затягивайте с их предоставлением. При наличии полного комплекта документов и очевидной готовности клиента сотрудничать (раскрывать информацию) сотрудник банка сможет подготовить заключение за три-пять дней.

Ссылка на основную публикацию